CCRIS dan CTOS: apa bezanya, cara semak percuma, dan adakah ia senarai hitam

Jawapan ringkas. CCRIS ialah sistem maklumat kredit milik Bank Negara Malaysia (BNM). CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta yang berdaftar dengan Kementerian Kewangan. Kedua-duanya bukan senarai hitam: keputusan meminjamkan wang dibuat oleh pemberi pinjam, bukan oleh BNM atau CTOS. Laporan CCRIS percuma di eCCRIS, dan laporan MyCTOS Basic percuma dua kali setahun. Jangan bayar sesiapa untuk "semakan CTOS" sebelum pinjaman.

Perbezaan CCRIS dan CTOS

Sumber: Soalan Lazim CCRIS BNM (bahasa Inggeris), halaman CCRIS BNM, senarai agensi MOF, Oktober 2026, halaman pendaftaran MyCTOS, Soalan Lazim Pendaftar.

Adakah ia senarai hitam?

Tidak, dan kedua-dua pengawal selia menyatakannya secara jelas. BNM menyatakan CCRIS bukan sistem senarai hitam, dan BNM tidak menyenarai hitam sesiapa. Maklumat permohonan yang ditolak juga tidak dipaparkan dalam laporan CCRIS (Soalan Lazim BNM, soalan 1, 37).

Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit pula menyatakan agensi seperti CTOS tiada kuasa untuk menyenarai hitam sesiapa, dan menyebut tanggapan itu sebagai salah. Laporan kredit hanya maklumat petunjuk, dan keputusan akhir terletak pada pemberi kredit (Soalan Lazim Pendaftar).

Bagaimana dengan "KPKT blacklist"?

Soalan Lazim pemberi pinjam wang KPKT tidak menyebut senarai hitam peminjam, CCRIS atau CTOS, dan kami tidak menemui penerbitan KPKT yang menerangkan senarai sedemikian. Aplikasi i-KrediKom menyemak syarikat, bukan peminjam: lihat cara semak pinjaman wang berlesen KPKT. Yang disebut KPKT ialah kewajipan syarikat berlesen menghantar rekod transaksi tahunan kepada KPKT (soalan 17). Jika seseorang mendakwa nama anda ada dalam "senarai hitam KPKT" dan meminta bayaran untuk memadamnya, anggap itu tanda amaran dan sahkan dengan KPKT di 03-8000 8000.

Cara semak laporan anda sendiri

CCRIS, melalui eCCRIS

1. Jika ada MyKad dan perbankan internet, daftar di eccris.bnm.gov.my. Pengesahan menggunakan pemindahan RM1, yang dipulangkan secara automatik dalam dua hari bekerja.
2. Jika tiada perbankan internet, daftar di kiosk CCRIS di pejabat Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).
3. Log masuk dan dapatkan laporan. Ia percuma dan tiada had kekerapan.

Laporan hanya diberikan kepada pemiliknya. Bank anda tidak boleh memberikannya kepada anda, dan BNM tidak memberikannya melalui telefon (Soalan Lazim BNM).

CTOS, melalui MyCTOS

1. Buka akaun di halaman pendaftaran MyCTOS dengan nama seperti pada MyKad, nombor kad pengenalan, e-mel dan nombor telefon. Gambar kad pengenalan perlu dimuat naik.
2. Dapatkan laporan Basic, percuma dua kali setahun. Ia tidak sama dengan laporan MyCTOS Score, iaitu produk yang lebih terperinci.

Hak anda sebagai peminjam wang berlesen

Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010 (bahasa Inggeris) menyenaraikan pemberi pinjam wang yang dilesenkan di bawah Akta 400 sebagai pembekal kredit, atau "credit provider" (Jadual Kedua, butiran 6). Jadi jika anda memohon atau meminjam daripada syarikat berlesen, anda ialah pelanggan, atau "customer", di bawah Akta ini (Seksyen 2), dengan hak terhadap agensi pelaporan kredit:

• Persetujuan. Agensi tidak boleh mendedahkan maklumat kredit anda tanpa persetujuan anda, kecuali untuk mencegah atau mengesan jenayah, untuk siasatan, atau jika dikehendaki undang-undang atau mahkamah (Seksyen 24).
• Tahu sumbernya. Jika pembekal kredit mengambil tindakan yang tidak menguntungkan anda berdasarkan laporan kredit, ia mesti memberitahu anda laporan agensi mana yang digunakan, apabila anda meminta (Seksyen 28).
• Akses. Agensi mesti menjawab permintaan akses dalam tempoh 21 hari. Salinan laporan boleh dikenakan fi yang ditetapkan (Seksyen 30).
• Had masa. Maklumat kegagalan membayar tidak boleh dimasukkan selepas dua tahun dari tarikh penyelesaian akhir, dan maklumat kebankrapan selepas dua tahun dari tarikh pelepasan (Seksyen 25).

Sama ada sesebuah syarikat menyemak laporan kredit ialah dasar syarikat itu. Tanya sebelum anda memberi persetujuan, dan baca apa yang anda tandatangani. Pendaftar menyatakan bahawa jika persetujuan tidak diberikan, permohonan di institusi kewangan mungkin tidak diproses lanjut. Agensi yang diluluskan juga boleh mengakses laporan CCRIS dengan persetujuan anda (BNM).

Rekod salah: cara membetulkannya

Dalam CCRIS

BNM tidak mengemas kini rekod. Institusi yang melaporkan yang bertanggungjawab.

• Butiran peribadi (ejaan nama, tarikh lahir): gunakan butang "Verify" dalam eCCRIS dengan dokumen sokongan. Maklum balas biasanya dalam 14 hari.
• Butiran akaun atau permohonan: hubungi institusi berkenaan terus. BNM menyatakan saluran eCCRIS untuk pertikaian jenis ini tidak tersedia buat sementara waktu kerana naik taraf sistem.
• Pinjaman yang sudah dilangsaikan: rekod dikemas kini oleh institusi pada tarikh pelaporan seterusnya, selewat-lewatnya 10 hari bulan berikutnya.

Bantuan: BNMLINK di 1-300-88-5465 (Soalan Lazim BNM).

Dalam CTOS atau agensi lain

1. Hantar permohonan pembetulan secara bertulis kepada agensi jika maklumat itu tidak tepat, lapuk, tidak lengkap, tidak relevan atau mengelirukan (Seksyen 31). Bagi CTOS: 03-2722 8833 atau ctosid@ctos.com.my (Ringkasan Hak CTOS).
2. Jika pinjaman sudah selesai, sertakan surat pengesahan pelangsaian (settlement letter) daripada pemberi pinjam. Rekod sendiri tidak boleh dipadam atas permintaan (Soalan Lazim Pendaftar).
3. Agensi yang berpuas hati bahawa maklumat itu salah mesti menyembunyikannya atau menandakannya sebagai dipertikaikan sementara membetulkannya, dan memaklumkan tindakannya dalam tempoh 21 hari (Seksyen 31(3) dan (4)).
4. Jika tidak selesai, buat aduan bertulis kepada Pendaftar (Seksyen 35) melalui borang aduan PPK, atau hubungi 03-8890 6559 / 6560.

Jangan bayar untuk "semakan CTOS"

Seorang pegawai KPKT mengingatkan peminjam supaya tidak membayar deposit atau wang pendahuluan atas alasan semakan butiran di CTOS atau Bank Negara, kerana ia mungkin scammer yang menyamar sebagai syarikat berlesen (Kosmo, Julai 2023). KPKT menyenaraikan hanya fee duti setem dan kos guaman berkaitan pinjaman sebagai kos yang boleh dikenakan (soalan 8). Lihat cara kenal pinjaman wang berlesen tipu.

Jika laporan menunjukkan tunggakan

BNM menyatakan rekod akan mencerminkan kedudukan yang lebih baik selepas akaun dibetulkan, walaupun bilangan ansuran tertunggak bagi 12 bulan lepas masih dipaparkan. Bincang pelan pembayaran dengan institusi berkenaan. Untuk bantuan menstruktur semula hutang, BNM merujuk kepada AKPK di 03-2616 7766.

Setiap pemberi pinjam membuat keputusan sendiri, jadi tiada laporan yang menjamin kelulusan atau penolakan. Halaman ini menerangkan undang-undang, bukan dasar mana-mana syarikat. Syarat kami sendiri ada di halaman pinjaman peribadi.

Soalan lazim

Adakah saya disenarai hitam jika ada rekod buruk dalam CCRIS atau CTOS?

Tidak. BNM menyatakan ia tidak menyenarai hitam sesiapa, dan Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit menyatakan agensi seperti CTOS tiada kuasa untuk berbuat demikian. Laporan hanya maklumat. Keputusan meminjamkan wang dibuat oleh setiap pemberi pinjam.

Adakah KPKT mempunyai senarai hitam peminjam?

Soalan Lazim pemberi pinjam wang KPKT tidak menyebut sebarang senarai hitam peminjam, dan kami tidak menemui penerbitan KPKT yang menerangkannya. Aplikasi i-KrediKom menyemak syarikat pemberi pinjam wang, bukan peminjam.

Berapa lama rekod kekal dalam laporan?

Laporan CCRIS menunjukkan akaun semasa atau aktif, dan bilangan ansuran tertunggak bagi 12 bulan lepas. Bagi agensi seperti CTOS, Akta 710 melarang maklumat tentang kegagalan membayar dimasukkan selepas dua tahun dari tarikh penyelesaian akhir.

Adakah pinjaman wang berlesen masuk CCRIS?

Senarai institusi peserta dalam Soalan Lazim BNM tidak menamakan pemberi pinjam wang, dan Soalan Lazim KPKT tidak menyebut CCRIS. Cara paling pasti ialah menyemak laporan anda sendiri di eCCRIS dan bertanya kepada syarikat berkenaan.

Perlukah saya bayar syarikat pinjaman untuk semakan CTOS?

Tidak. Seorang pegawai KPKT mengingatkan peminjam supaya tidak membayar deposit atau wang pendahuluan atas alasan semakan di CTOS atau Bank Negara, kerana ia mungkin scammer yang menyamar. Anda boleh menyemak laporan sendiri terus daripada sumbernya.